我们知道,你越早了解钱的基本原理,你就越有信心和成功,你的财务在以后的生活中。开始学习永远不嫌晚,但要有先机是值得的。进入金钱世界的第一步始于教育。

银行、预算、储蓄、信贷、债务和投资是支撑我们在生活中做出的大多数财务决策的支柱。在Abcexchange,我们有30000多篇文章、术语、常见问题解答和视频探讨这些主题,我们花了20多年时间构建和改进我们的资源,以帮助您做出财务和投资决策。

这本指南是一个很好的开始,今天也是一个很好的开始。让我们从金融知识开始,它是什么,它如何改善你的生活。

关键要点

  • 金融素养是理解和运用各种金融技能的能力。
  • 在美国,人们越来越需要做出深思熟虑和明智的决定,以避免高额债务和退休后有足够收入的时候,他们的金融素养正在下降。
  • 金融知识的一些基础知识及其在日常生活中的实际应用包括银行、预算、处理债务和信贷以及投资。

什么是金融知识?

财务素养是指理解和运用各种财务技能的能力,包括个人财务管理、预算和投资。它还意味着理解某些财务原则和概念,如货币的时间价值、复利、债务管理和财务规划。

掌握金融知识可以帮助个人避免做出糟糕的金融决策,帮助他们实现自给自足,实现金融稳定。获得财务知识的关键步骤包括学习如何制定预算、跟踪支出、偿还债务和退休计划。对自己进行这些方面的教育还包括学习金钱是如何运作的,制定和实现财务目标,意识到不道德/歧视性的财务做法,以及管理生活给你带来的财务挑战。

金融知识的重要性

美国的趋势表明,美国人的金融知识正在下降。在其每隔几年进行的国家金融能力研究中,金融和银行监管机构芬拉提出了一个五个问题的测试,衡量消费者对利率、复利、通胀、多样化和债券价格的了解。在最新的研究中,参加测试的人中只有34%答对了五分之四的问题。

然而,做出明智的财务决策比以往任何时候都更为重要。以退休计划为例:工人们曾经依靠退休金计划来为他们的退休生活提供资金,退休金的财务负担和决策权由资助他们的公司或政府承担。如今,很少有工人领取养老金;有些人却可以选择参加一个家庭401(k)计划,这涉及到对贡献水平和投资选择的决定。那些没有雇主选择的人需要积极寻找并打开ira和其他服务税收优惠储蓄账户 .

再加上这些人的寿命越来越长(导致退休时间越来越长),几乎不能满足基本生存的社会保障福利,复杂的健康和其他保险选择,更复杂的储蓄和投资工具,以及银行、信用合作社、经纪公司的过多选择,信用卡公司等等。很明显,财务知识是做出深思熟虑和明智的决定,避免不必要的债务水平,帮助家庭成员通过这些复杂的决定,并有足够的退休收入必须的。

个人理财基础

个人理财是将理财知识转化为个人理财决策的过程。你怎么理财?您使用哪些储蓄和投资工具?个人理财就是制定和实现你的理财目标,不管是拥有一套房子,帮助其他家庭成员,为孩子的大学教育存钱,支持你关心的事业,为退休做计划,等等。在其他主题中,它包括银行、预算、处理债务和信贷以及投资。让我们来看看这些基础知识,让您开始学习。

银行账户简介

银行账户通常是你开设的第一个金融账户,对于重大购物和生活事件都是必要的。以下是你应该开设哪些银行账户的明细,以及为什么它们是创造稳定金融未来的第一步。

为什么我需要银行账户?

虽然大多数美国人都有银行账户,美国仍有6%的家庭没有户口.为什么开一个银行账户这么重要?因为他们比持有现金更安全。银行里的资产很难被窃取,而在美国,它们是由保险公司投保的联邦存款保险公司. 这意味着,即使每个客户决定同时取款,您也可以随时使用现金。

许多金融交易都要求您拥有银行账户,以便:

  • 使用借记卡或信用卡
  • 使用Venmo或PayPal等支付应用程序
  • 开支票
  • 使用自动取款机
  • 买房或租房
  • 从你的雇主那里领取薪水
  • 赚你的钱的利息

网上银行与实体银行

当你想到一家银行时,你可能会想到一栋建筑。这就是所谓的“实体”银行。这意味着银行有一个实体建筑。许多实体银行也允许你在网上开户和理财。

有些银行只上网,没有实体建筑。这些银行提供的服务通常与实体银行相同,只是能够亲自拜访。

我可以用哪种银行?

零售银行: 这是最常见的银行类型的人有帐户。零售银行是提供支票和储蓄账户、贷款、信用卡和保险的营利性公司。零售银行可以有实体的,你可以亲自参观的建筑物,或者只在网上。大多数人两者都有。银行的在线技术趋于先进,它们在全国的网点和自动取款机往往比信用社多。

信用合作社: 信用合作社提供储蓄和支票账户,发放贷款,并提供其他金融产品,就像银行一样。然而,它们在当选董事会成员的指导下运作。信用合作社在储蓄账户和贷款方面往往收费较低,利率较高。信用合作社有时以提供更个性化的客户服务而闻名,尽管它们通常拥有更少的分行和自动取款机。

信用合作社持有的资产由保险公司投保国家信用合作社管理局,相当于美国联邦存款保险公司对银行的评级。

我可以开哪种类型的银行账户?

一般人开设的银行账户主要有三种:

  1. 储蓄帐户:储蓄账户是在银行或其他金融机构持有的有息存款账户。储蓄账户通常支付的利率很低,但其安全性和可靠性使其成为一个明智的选择,可以将您想要的现金用于短期需求。他们通常有一些合法的限制您取钱的频率,但它们通常非常灵活,因此非常适合建立应急基金,为买车或度假等短期目标存钱,或只是将不需要的额外现金存入支票账户。
  2. 支票帐户:支票账户也是银行或其他金融机构的存款账户,允许您进行存款和取款。支票账户的流动性很强,这意味着它们每月允许大量存款和取款,而不是流动性较低的储蓄或投资账户,尽管它们赚取的利息很少甚至没有。货币可以通过直接存款或其他电子转账方式存入银行和自动取款机。账户持有人可以通过银行和自动取款机通过开支票或使用与其账户配对的借记卡来提取资金。

    您可以找到一个无需支付任何费用的支票账户;其他账户则根据您在账户中的存款额或账户是否有直接存款支票或自动取款抵押贷款支付等情况按月收取费用(透支、网络外ATM)。生命线和第二次机会帐户可以帮助那些有困难的传统支票帐户资格。
  3. 高收益储蓄账户:高收益储蓄账户是另一种类型的储蓄账户,通常支付的利息是全国标准储蓄账户平均利率的20至25倍。赚取更多利息的权衡是,高收益账户往往需要更大的初始存款、更大的最低余额和更高的费用。

你可以在你现在的银行开一个高收益的储蓄账户,但是网上银行的利率往往最高。

什么是应急基金?

An应急基金 不是一种特定类型的银行账户,但可以是任何你存起来的现金来源,以帮助你处理经济困难,如失业、医疗账单或汽车修理。工作原理:

  • 大多数人使用单独的储蓄账户
  • 基金总额应足以支付三到六个月的费用
  • 应急基金的钱不应用于支付日常开支

信用卡简介

你知道他们的塑料卡(几乎)每个人都在他们的钱包里。信用卡 是让你从信用卡发行人那里借钱并在一段时间内还钱的账户。如果你每个月没有全额还钱,你就要把你没有还清的钱加上利息欠发行人。请注意,有些信用卡实际上要求你每月全额还款,尽管这并不常见。

信用卡和借记卡有什么区别?

这里是区别 :

借记卡 直接从你的支票账户取钱。你不能用借记卡借钱,这意味着你不能花比银行里更多的钱。而且借记卡也不能帮助你建立信用记录和信用评级。

信用卡确实允许你借钱,而不是从你的银行账户里提取现金。虽然这对大额、意外的购买很有帮助,但每个月都有一笔余额——不还你借的钱——意味着你将欠信用卡发行人利息。到2020年第四季度,美国人欠了8200亿美元的信用卡债务,所以在花比你更多的钱时要非常小心,因为债务会迅速累积,而且会随着时间滚雪球。另一方面,按时支付信用卡账单有助于你建立信用记录和良好的信用评级。重要的是建立良好的信用评级 ,不仅是为了获得最佳信用卡的资格,而且因为您将获得更优惠的汽车贷款、个人贷款和抵押贷款利率。

什么是四月?

四月代表年百分率。这是你将支付给信用卡发卡机构的利息金额,以及你在信用卡上的消费金额。你申请信用卡时要密切注意这个号码。一个更高的数字可能会花费你数百美元,甚至数千美元,如果你携带一个大的余额随着时间的推移。这个平均4月份约为20%,但如果您有,您的费率可能会更高不良信用 . 利率也往往因信用卡类型而异。

我应该选择哪张信用卡?

学分 对你获得信用卡批准的几率有很大影响。了解你的分数落在什么范围可以帮助你缩小选择,因为你决定申请哪张卡。除了你的信用评分,你还需要决定哪些津贴最适合你的生活方式和消费习惯。

如果你有从来没有信用卡之前,或者如果你有不良信用,你可能需要申请担保信用卡或者次级信用卡 . 通过按时偿还这些贷款,你可以提高你的信用评分,并以更高的利率获得信贷的权利。

如果你有良好的信用,你可以从各种信用卡中选择 类型:

  • 旅游奖励卡。这些信用卡可以赚取积分,您每花一美元就可以兑换机票、酒店和汽车等旅行。
  • 兑现信用卡。如果你不经常旅行,或者不想处理将积分转换为现实生活中的额外津贴的问题,那么现金回馈卡可能最适合你。每个月,你都会收到你的一部分支出,现金或作为对账单的贷记。
  • 余额转账卡。如果你在其他高利率的信用卡上有余额,将余额转移到低利率的信用卡可以节省你的钱并帮助你的信用评分。
  • 低APR卡。如果你每个月都有一笔余额,换一张四月利率低的信用卡每年可以为你节省数百美元的利息。

注意你在法律下的保护平等信贷机会法案 . 研究信贷机会和可用的利率,并确保您提供的最佳利率为您特定的信用历史和财务状况。

如何创建预算

制定预算是控制支出、储蓄和投资的最简单、最有效的方法之一。如果你不知道你的钱要花在哪里,你就无法开始或改善你的财务状况,所以开始追踪你的支出和收入,然后设定明确的目标。

有一个预算模板可以帮助个人实现他们的目标,管理他们的钱,并为紧急情况和退休储蓄50/20/30预算规则-把50%的钱花在需要上,20%的钱花在储蓄上,30%的钱花在想要的东西上。

如何创建预算?

预算从跟踪你每月收到多少钱开始,减去你每月花多少钱。你可以在Excel表格、纸上或预算应用程序中对此进行跟踪,这取决于你自己。无论您在何处跟踪预算,请清楚地列出以下内容:

  • 收入:列出你在一个月内收到的所有资金来源,以及美元金额。这可以包括薪水、投资收入、赡养费、和解金,以及你做副业或卖工艺品赚的钱。
  • 费用:列出您一个月内的每一次购买,分为两类-固定费用可自由支配支出. 如果你记不起你在哪里花钱,那就检查一下你的银行对账单、信用卡对账单和经纪账户对账单。固定费用是你每个月必须购买的东西。它们的数量没有变化(或变化很小),被认为是必不可少的。其中包括租金/按揭付款、贷款付款和水电费。可自由支配支出是指你在餐馆用餐、购物、衣服和旅行等方面所做的非必要的或各种各样的购买。把它们看作是“需要”而不是“需要”;
  • 节省:记录你每个月能存下的钱的数量,不管是现金、存入银行账户的现金还是投资经纪账户。

既然你对资金的流入、流出和节省都有了清晰的认识,那么你就可以确定哪些开支可以在必要时削减。从你的总收入中减去费用,得到你在月底剩下的钱。如果你还没有,把多余的钱存到应急基金里,以便在失业或其他紧急情况下节省三到六个月的开支。不要把这些钱用于可自由支配的开支。关键是要保证它的安全,并在你的收入减少或停止的时候进行增长。

如何开始投资

如果你准备好开始投资,你会想学习基础知识 投资地点和方式。通过了解不同类型投资的风险来决定投资什么和投资多少。

什么是股市?

这个股票市场指进行股票买卖的市场和交易所的集合。股票市场和证券交易所这两个术语可以互换使用。即使它被称为股票市场,其他金融市场证券–例如交易所买卖基金,公司债券以股票、大宗商品、货币和债券为基础的衍生品也在股市交易。有多个股票交易场所。美国主要的证券交易所包括纽约证券交易所,纳斯达克,和芝加哥期权交易所 .

如何投资?

购买股票,您需要使用经纪人 . 这是一个专业人士或数字平台,其工作是为您处理交易。对于新投资者来说,有三种基本类型的经纪人可供选择:

  1. A全方位服务经纪人,他负责管理您的投资交易并提供收费建议。
  2. An在线/折扣经纪人它执行事务并提供一些建议,具体取决于你投资了多少. 例如Fidelity、TD Ameritrade和Charles Schwab。
  3. A机器人遮阳板,它执行您的交易并可以为您选择投资。例子包括改善,财富前线,施瓦布智能投资组合。

我应该投资什么?

没有适合每个人的正确答案。你买哪种证券,买多少,取决于你愿意花多少钱,愿意冒多少风险。以下是最常见的证券投资,按风险降序排列:

股票: 股票(也称为“股票”或“股权”)是一种表示对发行公司所有权的投资。这使股东有权获得公司资产和收益的比例。本质上,这就像拥有公司的一小部分。然而,如果你拥有一家公司33%的股份,那么断言你拥有该公司三分之一股份是不正确的;相反,声明你拥有该公司三分之一股份的100%是正确的。股东不能随心所欲地处置公司或其资产。

拥有股票使你有权在股东大会上投票,在分配股息时获得股息(这是公司的利润),并将你的股票出售给其他人。一只股票的价格一整天都在波动,这取决于许多因素,包括公司业绩、国内经济、全球经济、新闻等等。投资股票可以被认为是有风险的,因为你实际上是把所有的鸡蛋放在一个篮子里;

ETF:交易所交易基金(ETF)是一种证券,它涉及到一系列证券,例如经常跟踪标的资产的股票索引 ,尽管etf可以投资于任何数量的行业部门或使用各种策略。把etf想象成一个包含许多不同证券的馅饼。当你购买ETF的股票时,你就是在买一块馅饼,里面有一小部分证券。这使你可以一次购买许多股票,只需一次购买ETF即可。

ETF在许多方面与共同基金相似;然而,它们在交易所上市,ETF股票像普通股票一样全天交易。投资ETF被认为比投资股票风险小,因为ETF内有许多证券。如果一部分贬值,另一部分可能会保值或增值。

共同基金: 共同基金是一种由股票、债券或其他证券组成的投资组合。共同基金使小型或个人投资者能够以低价获得多样化、专业管理的投资组合。有几个类别,代表他们投资的证券种类,他们的投资目标,以及他们寻求的回报类型。大多数雇主赞助的退休计划投资于共同基金。

投资共同基金的股票不同于投资股票。与股票不同,共同基金股票不给予持有人任何投票权,代表对许多不同股票(或其他证券)的投资,而不仅仅是一次持有。与全天交易的股票或etf不同,许多共同基金赎回只在每个交易日结束时进行。与etf类似,投资共同基金被认为风险低于股票,因为许多证券包含在共同基金内,将风险分散到多家公司。

共同基金收取年费,称为费用比率,在某些情况下,还有佣金。

债券:债券由公司、市政当局、州政府和主权政府发行,用于资助项目和运营。当投资者购买债券时,他们实际上是把钱借给债券发行人,并承诺还款加利息。保证书票面利率 是投资者将获得的利率。债券被称为固定收益工具,因为债券传统上向投资者支付固定利率(息票)。债券价格与利率成反比:当利率上升时,债券价格下降,反之亦然。债券有到期日,到期日是本金必须全额偿还或面临违约风险的时间点。

债券的评级是根据发行人偿还债券的可能性。评级较高的债券被称为投资级债券,被视为更安全、更稳定的投资。这类发行与那些前景乐观的上市公司和政府实体有关。投资级债券包括标准普尔的“AAA”至“BBB-”评级,以及穆迪的“AAA”至“Baa3”评级。投资级债券的收益率通常随着评级的降低而增加。美国国债 是最常见的AAA级债券。

这些主题只是金融教育的开始,但涵盖了最重要和最常用的产品、工具和入门技巧。如果您准备好了解更多信息,请查看Abcexchange的这些附加资源: